Comparar propostas de crédito (CET)
Duas propostas com prazos e tarifas diferentes não se comparam pela taxa anunciada. Aqui cada uma vira um CET e um custo total em reais.
Leitura do CFO
A proposta B custa menos por real emprestado por mês: CET de 30,3% ao ano. Em reais, a diferença de juros e tarifas é de R$ 29.800, mas atenção: prazo maior sempre paga mais juros no total, mesmo com CET menor.
Use o CET para decidir qual é mais barata e a parcela para decidir qual o caixa aguenta. A proposta A aperta mais o fluxo mensal.
Peça sempre o CET por escrito (o Banco Central obriga) e confira se seguros e tarifas estão dentro dele.
Lado a lado
| Proposta A | Proposta B | |
|---|---|---|
| Valor liberado | R$ 150.000,00 | R$ 150.000,00 |
| Líquido na conta (após tarifas) | R$ 146.800,00 | R$ 148.200,00 |
| Prazo | 24 meses | 36 meses + 2 carência |
| Parcela | R$ 8.150,00 | R$ 6.300,00 |
| Total pago | R$ 195.600,00 | R$ 226.800,00 |
| Juros | R$ 45.600,00 | R$ 76.800,00 |
| Taxa nominal a.m. | 2,24% | 2,43% |
| CET a.m. | 2,44% | 2,23% |
| CET a.a. | 33,5% | 30,3% |
Premissas e fontes
- CET = taxa interna de retorno do fluxo: entra o valor líquido (valor − tarifas), saem as parcelas após a carência. Seguros mensais devem ser somados à parcela.
Memória de cálculo
A: TIR de [+R$ 146.800,00, 24× −R$ 8.150,00] = 2,436% a.m. B: TIR de [+R$ 148.200,00, 2× 0, 36× −R$ 6.300,00] = 2,227% a.m.
Perguntas frequentes
Como a calculadora "Comparar propostas de crédito (CET)" chega no resultado?
Passo a passo com os valores de exemplo: A: TIR de [+R$ 146.800,00, 24× −R$ 8.150,00] = 2,436% a.m.; B: TIR de [+R$ 148.200,00, 2× 0, 36× −R$ 6.300,00] = 2,227% a.m.. A memória de cálculo completa aparece abaixo do resultado.
Quais são as premissas e os limites do cálculo?
CET = taxa interna de retorno do fluxo: entra o valor líquido (valor − tarifas), saem as parcelas após a carência. Seguros mensais devem ser somados à parcela.
O resultado substitui a opinião do contador ou de um CFO?
Não. É uma estimativa com premissas que você pode editar, útil para comparar alternativas e conversar com seu contador. Não substitui apuração contábil, fiscal ou jurídica.
Resultados estimativos com parâmetros de 2026 e premissas editáveis, para apoiar decisões. Não substituem apuração contábil, fiscal ou jurídica.
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